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挑选怎样的保险公司,才适合您

2020-2-26 14:14| 发布者: 泪欣然蜒| 查看: 2734

东方财经网最近,给客户做了一套完整的寿险方案,用了三五家保险公司的产品做了组合搭配,客户说:为什么你给我选的都是不知名的小公司啊?我纳闷,问客户,您觉得哪家是不知名的小公司啊?客户说,你看XX公司,小公 ...

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挑选怎样的保险公司,才适合您


最近,给客户做了一套完整的寿险方案,用了三五家保险公司的产品做了组合搭配,客户说:为什么你给我选的都是不知名的小公司啊?

我纳闷,问客户,您觉得哪家是不知名的小公司啊?

客户说,你看XX公司,小公司吧。还有YY公司,听都没听说过。

实际上,XX公司在2015年的时候保费规模就过千亿,而当年中国保费规模过千亿的保险公司仅6家。

至于您听说与否,每个人都有自己的局限。俗话说的好,隔行如隔山,没听说过,并不代表这家保险公司是无名小辈。我们看天津塘沽爆炸事件后的理赔统计,赔付金额排第一的是苏黎世保险公司。

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很多人都没听说过苏黎世,有着近150年悠久历史,为财富杂志全球500强中排名前100位的大部分企业提供服务。只是因为它家主要经营财产险,我们作为个体消费者很少接触到而已。

下面这份表格列出了《财富》世界500强排行榜中各大保险公司的排名,以及这些公司在中国的合资公司。

2019年《财富》世界500强排行榜

单位:百万美元

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可以看一下,表中有哪些公司是以前听说过的。

中国大陆目前耳熟能详的保险公司就几家,很多人知道的不外乎中国人寿、平安,太平洋,新华,泰康等几家保险公司。为什么?不是每一家保险公司都愿意大手笔请姚明、葛优代言。根据平安公司的年报,该公司2018年的广告费用是118.89亿,平均每天3257万元。羊毛出在羊身上,你懂的。

还有客户有疑问:你推荐的保险公司这几年都是亏损?我的保单会有保障吗?

这个看客户需要的是什么类的保险。如果是选择分红险,我会选择规模大、盈利好、资产管理能力强的保险公司。如果是保障类型的保险,保险公司是亏是盈、利润多少,这个和您的保障关系不大。

我们先摆正我和保险公司之间的关系。您如果是要买这家公司的股票、要做这家保险公司的股东,那肯定要考虑保险公司的市盈率。否则,保险公司盈利了,也不会给您分红;亏本了,也不会对您造成什么损失。打个比方,就像您走进一家餐馆,如果您是食客,您会关注食材是否新鲜、菜品是否美味、服务是否贴心,至于餐馆是否盈利,和您关系不大。如果您是投资人,要入股这个餐馆,盈利水平、发展前景,必然是考虑的重点。立场不同、关系不同,着眼点大不相同。

说了那么多,我作为保险经纪人,可以代理100多家保险公司的产品,在为每一位客户订做保险方案的时候,必然有合理的标准,按照实际制定,并不能别人这样买,您一定这样跟着买。假如存在一种最理想的状态:这家保险公司的产品最好、服务最优、品牌最佳、盈利最高,自然非它莫属。但是在任何领域,这样的理想状态都是不存在的。世上没有最好的,只有更好的。那么如何挑选?就以保障类产品为例。

首先是产品的保障范围和价格。这个比较容易选择,并且也是很多客户最先入为主关注的地方。例如重疾保障50种、80种、150种等等,哪种好?价格一样,当然保障范围越多越好,价格悬殊,那就得看值不值了,还要关注过往自己的家族病史有哪些?毕竟重疾险中银保监会统一定义的25种,就占了整个理赔案例的95%以上,多保障几个发生率极低的病种,差别不大。钱就要用在刀刃上,别白白浪费在概率超低的地方。合适您的就是王道!

又如多重赔付的重疾险,有些产品号称最多可以赔付7次,比单次赔付的产品贵40%左右。那么,我想问问:人一生当中,患7次重大疾病的概率是多少?并且还要符合分组要求,不能是同一组的重大疾病,这个感觉应该比买彩票中头奖的还难吧!

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但是,如果保费贵仅仅8%左右,换个两三次赔付的重大疾病保险,倒是可以考虑。因为有的重疾发生以后,患者是可以长期生存的,例如甲状腺癌、乳腺癌。现实中也确实遇到过,客户患甲状腺癌后,再咨询保险的,很遗憾,重大疾病险和医疗保险都无法再投保,只能选择意外险,或者寿险。

其次是保险公司的售后理赔服务。这个很多客户最不了解,但是又经常想知道的地方。作为一名资深保险经纪人,经常与各家保险公司的内勤打交道的过程中,哪些公司的内勤是真正办事的,哪些公司的内勤是混事儿的,接触多了自然心里有杆秤。对保险公司的售后理赔服务,绝对挑剔过任何一位客户,理由很简单——对某位客户而言,只是一份保单;对一位经纪人而言,长年累月是数百上千份保单,如果保险公司售后理赔服务不好,真是自己给自己找麻烦。很多客户简单以为交了钱,出事就等赔钱就了事,其实这里还有很多需要注意的地方

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最后是保险公司的核保规则。核保规则主要体现在免体检保额与健康核保。本人建议客户,尽量避免体检,因为我们大多数人经不起体检的,尤其是经不起B超扫。一半左右客户,平时没有任何症状的正常人,一上B超,就会发现有甲状腺结节、胆囊息肉,女性客户还有大概率查出乳腺结节。一旦发现这些状况,大概率就是相应条款中,剔除在保障范围外,保费可一毛钱不降。所以,很多时候,都会跟客户说:“不要问我什么时候买保险最好,只要健康马上投保就是对你而言,最好的选择,没人知道疾病什么时候会发生。”

一旦不是标准体承保,这个记录就终身相随了——以后不管您去投保哪一家保险公司,投保单上都会问:您是否被其他保险公司加费、延期或拒保?这个必须如实作答,隐瞒的话,就算投保成功,保险公司承保了,将来理赔时被发现的话,还是得不到一分钱保险公司赔付的。

例如:曾经接触过的一位客户,10年前检查得了心肌炎,痊愈,没有后遗症,历年来复查心电图只是T波轻微改变。投保XX人寿保险公司,出体检照会,几乎要求客户全身上下检查个遍。同时投保YY人寿保险公司,直接就正常承保,连体检都不用。

再如,一位患有子宫内膜息肉的客户,几年前做了手术,投保XX人寿保险公司,子宫原位癌、子宫恶性肿瘤及其转移癌统统剔除在保障范围外;同时投保另一家YY人寿保险公司,正常承保。

我们见过最悬殊的核保结果,是同一位客户,一家保险公司正常承保,另一家保险公司就需要延期承保(即,暂不接受客户投保)。

能否为客户争取到理想的核保结果,首先靠经纪人用心,愿意帮客户同时去尝试两三家保险公司,毕竟这个过程中工作量比健康的客户至少多两三倍。其次靠经纪人的经验,就像欧阳修笔下的卖油翁,手熟而已。当然,前提是你得找对保险经纪人,找保险代理人的话,横竖都是他代理的那家保险公司,仅此一家别无它选。

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从这点上说,我很认同我们同事的一句话:我不忠诚于任何一家保险公司,我只忠诚于我的客户,忠诚于我的职业操守。

有人会说,我还是没底,投保重疾险、意外险、分红险、寿险,真的只要关注产品的价格和保障范围、保险公司的服务和核保规则吗?保险公司的规模、知名度、盈利能力真的不会影响我的保单吗?

这些问题会在下次的文章中,从更深层次跟大家剖析。另外,个人需要定制方案也可以加我的助理,有专业指导哦,买保险选对保险经纪人,从此脱坑就这么简单!!!

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